Contul curent e produsul bancar pe care îl folosești cel mai des: în el intră salariul, din el plătești cu cardul și facturile. Tocmai de aceea merită ales cu grijă. Lecția îți arată cum compari conturile, ce document îți trimite banca o dată pe an și ce cont ieftin îți garantează legea.
⚡ Pe scurt
Alege contul după cum îl folosești tu, nu după numele pachetului: un pachet scump merită doar dacă folosești ce include. Comisioanele le compari pe documentul de informare cu privire la comisioane, care are aceeași formă la toate băncile, iar o dată pe an banca îți dă gratuit situația comisioanelor, cu tot ce ai plătit. Dacă nu ai niciun cont în România, ai dreptul la un cont de plăți de bază, cu multe servicii gratuite.
Pachet sau plată pe operațiune
Băncile îți vând contul în două feluri:
- ca pachet: plătești o sumă fixă pe lună, care include un număr de operațiuni (de exemplu, transferuri sau retrageri de numerar);
- pe operațiune: plătești un comision mic de administrare, iar fiecare operațiune se plătește separat, după tariful băncii.
Niciunul nu e mai bun în sine. Pachetul e avantajos dacă folosești cam tot ce include. Dacă faci puține operațiuni, plătești pentru lucruri pe care nu le folosești. Comisioanele mărunte din extras, cum le găsești și cum le aduni, sunt explicate în banii care se scurg.
Cum compari: documentul de informare cu privire la comisioane
Legea obligă fiecare bancă să-ți dea, înainte să semnezi, un document scurt numit „Document de informare cu privire la comisioane”. El folosește aceiași termeni la toate băncile, pentru cele mai folosite servicii ale contului, așa că două oferte se pot pune una lângă alta.
Ce găsești în el:
- comisionul pentru fiecare serviciu din listă, dacă banca îl oferă;
- la un pachet: prețul întregului pachet, ce servicii include și câte operațiuni;
- comisionul pentru operațiunile care trec peste ce include pachetul.
Documentul trebuie să fie oricând disponibil, pe site-ul băncii și la sediu, și pentru cei care nu sunt clienți, iar pe hârtie ți-l dă gratuit, dacă îl ceri. Banca trebuie să-ți spună tot înainte de semnare că poți alege între orice cont și un cont de plăți de bază (mai jos).
💡 Exemplu: Cristina compară două variante la banca ei
Cristina și-a numărat operațiunile dintr-o lună obișnuită: în jur de 25 de plăți cu cardul, 3 transferuri (chiria, întreținerea, telefonul) și o retragere de numerar, de la bancomatul băncii ei. Banca îi oferă două variante:
| Pachetul „Confort” | Contul fără pachet | |
|---|---|---|
| Pe lună | 18 lei | 5 lei administrare |
| Plăți cu cardul | incluse | gratuite |
| Transferuri | 10 incluse | 2 lei fiecare |
| Retrageri la bancomatul altei bănci | incluse | 6 lei fiecare |
Cu obiceiurile ei, contul fără pachet o costă 5 + 3 × 2 = 11 lei pe lună. Pachetul costă 18 lei. Diferența e de 7 lei pe lună, adică 84 lei pe an, plătiți pentru 7 transferuri și retrageri pe care nu le face.
Dacă ar retrage des numerar de la bancomatele altor bănci, socoteala s-ar schimba: pachetul ar ieși mai ieftin.
Sumele din exemplu sunt inventate, nu tarife ale unei bănci anume. Ce contează e metoda: îți numeri operațiunile, apoi pui fiecare variantă pe ele.
❓ Quiz rapid
Victor primește salariul în cont, plătește aproape tot cu cardul și face un singur transfer pe lună. Banca îi propune un pachet care include 20 de transferuri și retrageri gratuite la orice bancomat. Ce face întâi?
Situația comisioanelor, o dată pe an
Cel puțin o dată pe an, banca îți pune la dispoziție, gratuit, un document numit „Situația comisioanelor”. El arată tot ce ai plătit pentru cont în ultimele 12 luni:
- comisionul pentru fiecare serviciu și de câte ori l-ai folosit;
- dacă ai un pachet: cât ai plătit pe el și ce ai plătit în plus, peste ce includea;
- dobânda plătită la descoperitul de cont și dobânda primită pe banii din cont, dacă e cazul;
- totalul comisioanelor pe an.
Cum se trimite (în aplicație, pe email) stabilești cu banca; pe hârtie, ți-l dă dacă îl ceri. Documentul e cel mai simplu răspuns la întrebarea „cât mă costă contul?”. Pune-l lângă documentul de informare al altui cont sau al altei bănci și vezi dacă ai plăti mai puțin pentru exact aceleași operațiuni.
Contul de plăți de bază
Legea cere tuturor băncilor din România să ofere un cont de plăți cu servicii de bază: un cont simplu, cu card, pentru operațiunile de zi cu zi. Îl poți folosi pentru:
- deschiderea, administrarea și închiderea contului;
- depunerea de bani;
- retrageri de numerar, la ghișeu sau la bancomat;
- plăți cu cardul, inclusiv online, debitări directe (facturi plătite automat) și transferuri.
Cine are dreptul. Oricine locuiește legal în Uniunea Europeană, inclusiv persoanele fără adresă stabilă și solicitanții de azil, dacă nu are alt cont de plăți la nicio bancă din România. Banca îți răspunde în cel mult 10 zile lucrătoare de la cererea completă. Te poate refuza doar dacă ai deja un astfel de cont sau dacă deschiderea ar încălca regulile împotriva spălării banilor. Refuzul ți-l comunică în scris, gratuit, cu motivul și cu calea de reclamație.
Ce nu ți se poate cere. Contul nu poate fi condiționat de un card de credit sau de un descoperit de cont și nici de alte servicii pe care banca nu le cere tuturor clienților. Dacă vrei un credit, se semnează un contract separat.
Cât costă. Depinde de venit:
| Criteriu | Vulnerabil financiar | Ceilalți |
|---|---|---|
| Cine | Venit lunar de cel mult 60% din câștigul salarial mediu brut prognozat (sau venitul din ultimele 6 luni sub acest prag) | Toți ceilalți, dacă primesc lunar în acest cont salariul, pensia sau ajutoarele sociale |
| Deschidere, administrare, închidere | Gratuite | Gratuite |
| Retrageri de numerar | Gratuite la ghișeele și bancomatele din țară | Gratuite cel puțin la ghișeele și bancomatele băncii tale din țară |
| Plăți cu cardul, debitări directe, transferuri | Primele 10 pe lună gratuite; peste ele, cel mult tariful obișnuit al băncii | Plățile cu cardul și debitările directe gratuite (nu și cele pentru jocuri de noroc); pentru restul, un comision rezonabil |
Cine
Vulnerabil financiar:Venit lunar de cel mult 60% din câștigul salarial mediu brut prognozat (sau venitul din ultimele 6 luni sub acest prag)
Ceilalți:Toți ceilalți, dacă primesc lunar în acest cont salariul, pensia sau ajutoarele sociale
Deschidere, administrare, închidere
Vulnerabil financiar:Gratuite
Ceilalți:Gratuite
Retrageri de numerar
Vulnerabil financiar:Gratuite la ghișeele și bancomatele din țară
Ceilalți:Gratuite cel puțin la ghișeele și bancomatele băncii tale din țară
Plăți cu cardul, debitări directe, transferuri
Vulnerabil financiar:Primele 10 pe lună gratuite; peste ele, cel mult tariful obișnuit al băncii
Ceilalți:Plățile cu cardul și debitările directe gratuite (nu și cele pentru jocuri de noroc); pentru restul, un comision rezonabil
Pragul de venit nu e o sumă fixă în lege: se calculează din prognoza de toamnă a Comisiei Naționale de Prognoză, iar fiecare bancă își publică procedura prin care îl verifică. Numărul de operațiuni nu e limitat, nici la cei vulnerabili financiar: limitată e doar gratuitatea, la primele 10.
⚠️ Pe ce formă a legii se bazează lecția
Regulile de mai sus sunt din Legea nr. 258/2017, în forma valabilă din 16 iunie 2024. Gratuitățile pentru cei care nu sunt vulnerabili financiar se aplică contractelor pentru conturi de bază încheiate de la această dată. Dacă ai un cont de bază mai vechi, întreabă banca ce tarife ți se aplică. Banca poate închide contul, cu anunț în scris cu cel puțin două luni înainte, dacă nu faci nicio operațiune 24 de luni la rând sau dacă îți deschizi alt cont cu aceleași servicii la o bancă din România.
❓ Quiz rapid
Marin nu are niciun cont bancar. Cere un cont de plăți de bază, iar banca îi spune că îl deschide doar dacă ia și un card de credit. Are dreptate banca?
Mutarea contului la altă bancă
Dacă găsești un cont mai potrivit, nu trebuie să muți singur fiecare plată. Legea prevede un serviciu de schimbare a conturilor, între conturi în aceeași monedă, la bănci din România. Îl pornește banca nouă, la cererea ta.
- 1
Semnezi la banca nouă autorizarea de schimbare
În scris; primești o copie. Alegi ce se mută: plățile programate, debitările directe, încasările care vin regulat, soldul și, dacă vrei, închiderea contului vechi.
- 2
Banca nouă cere datele de la cea veche
În cel mult 2 zile lucrătoare. Banca veche le trimite în cel mult 5 zile lucrătoare, fără să-ți ceară bani pentru ele.
- 3
Banca nouă configurează plățile
În cel mult 5 zile lucrătoare de la primirea datelor. Poate anunța ea angajatorul și furnizorii de noul cont, dacă ai fost de acord, sau îți dă scrisori tip, ca să-i anunți tu.
- 4
Contul vechi se golește și, dacă ai cerut, se închide
La data din autorizare, de cel puțin 6 zile lucrătoare după ce banca nouă a primit datele. Până atunci, cardul vechi nu ți se blochează.
Contul vechi nu se poate închide dacă ai datorii restante legate de el, dacă îl folosești pentru alt produs (de exemplu, un credit) sau dacă e poprit. Banca te anunță imediat. Dacă pierzi bani din cauza unei greșeli a uneia dintre bănci în procesul de schimbare, banca îți dă înapoi pierderea, inclusiv comisioanele și dobânzile, în cel mult 5 zile.
Pe scurt, ce faci
Ia situația comisioanelor pe ultimul an sau, dacă nu o ai la îndemână, extrasele, și vezi cât te costă contul. Apoi deschide documentul de informare al variantei la care te gândești și pune pe el operațiunile tale. Dacă diferența merită, schimbarea o face în mare parte banca nouă. Banii economisiți așa intră direct în bugetul lunar.
📚 Surse și data verificării
Verificate la 9 octombrie 2026, în Legea nr. 258/2017, forma consolidată din 16.06.2024, din corpusul legislativ NeoBase.
- Temei legal, documentul de informare: art. 7–11 (înainte de contract, termeni standardizați, pachetul cu servicii și cantități, comisionul suplimentar, disponibil oricând și pentru cei care nu sunt clienți, gratuit pe hârtie la cerere); art. 14 și art. 19 lit. b) (informarea despre dreptul de a alege contul de bază).
- Temei legal, situația comisioanelor: art. 15–17 (gratuită, cel puțin o dată pe an, ultimele 12 luni; conținutul; pe hârtie la cerere).
- Temei legal, contul de plăți de bază: art. 4 lit. e) (consumatorul vulnerabil financiar) și lit. x) (rezident legal); art. 41 alin. (2) (fără alt cont de plăți în România); art. 42–45 (dreptul, termenul de 10 zile lucrătoare, motivele de refuz, refuzul în scris); art. 47 și 52 (fără servicii suplimentare obligatorii, cu excepția celor cerute tuturor clienților; fără card de credit sau descoperit de cont); art. 48 și 50 (serviciile, operațiuni nelimitate); art. 53 (gratuitățile pentru cei vulnerabili financiar); art. 54 (gratuitățile pentru ceilalți, condiționate de încasarea lunară a salariului, pensiei sau a ajutoarelor sociale, modificat prin Legea 406/2023); art. 55 (comisionul rezonabil); art. 57–58 (încetarea); art. 72 (sesizarea ANPC). Art. VII din Legea 406/2023: modificările se aplică de la 16.06.2024, contractelor încheiate după această dată.
- Temei legal, schimbarea contului: art. 20–28 (pașii și termenele), art. 24 lit. e) (când nu se poate închide contul vechi), art. 33 (datele transmise fără taxă), art. 36 (restituirea pierderilor în 5 zile).
- Exemplu: Cristina, Victor și Marin sunt persoane inventate; pachetele și comisioanele sunt alese pentru claritate, nu sunt tarifele unei bănci. Calculul: 5 + 3 × 2 = 11 lei; 18 − 11 = 7 lei pe lună; 7 × 12 = 84 lei pe an.
- Interpretare: la cei care nu sunt vulnerabili financiar, art. 54 alin. (1) enumeră retragerile de numerar o dată între serviciile gratuite (lit. a) și o dată gratuite la ghișeele și bancomatele băncii din țară (lit. d); lecția spune doar ce e sigur: gratuite cel puțin la ghișeele și bancomatele băncii tale din țară. Depunerea de bani nu e pe lista gratuităților din art. 54, deci intră la comisionul rezonabil. Formularea „pentru și în măsura încasării lunare” din art. 54 alin. (2) e redată ca o condiție de încasare lunară în acest cont. Legea cere ANPC un site de comparare a comisioanelor (art. 18), dar adresa lui nu a putut fi confirmată la data verificării, așa că lecția nu îl indică.