Biroul de Credit: cum îți vezi gratuit raportul și scorul FICO

Ceri un credit și primești un refuz scurt, fără explicații. Sau vrei să știi, înainte să intri în bancă, ce vede banca despre tine. Răspunsul e într-un raport pe care oricine îl poate descărca gratuit, de acasă: raportul de la Biroul de Credit. Lecția îți arată cum îți faci cont, ce găsești în raport și ce faci cu el.

⚡ Pe scurt

Biroul de Credit e baza de date în care băncile și multe IFN-uri își trimit informațiile despre creditele oamenilor: și cele plătite la timp, și întârzierile. Pe birouldecredit.ro îți faci gratuit un cont și ceri raportul tău. În el vezi toate creditele și cardurile de credit de la acești creditori, sumele datorate, fiecare întârziere, cine s-a uitat la datele tale și scorul FICO (între 300 și 850). O întârziere de peste 30 de zile se raportează, iar datele rămân 4 ani de la ultima actualizare. Uită-te în raport înainte să ceri un credit, nu după refuz.

Ce e Biroul de Credit

Biroul de Credit e o firmă privată, deținută în parte de bănci, care strânge informații despre credite. Cine trimite date se numește participant: bănci, instituții financiare nebancare (IFN-uri, adică firme care dau credite fără să fie bănci), societăți de asigurare și firme de recuperare a datoriilor care au semnat contract cu Biroul de Credit.

Două lucruri pe care mulți le înțeleg greșit:

Nu e o „listă neagră”. În baza de date apar toate creditele, și cele plătite la timp. Un istoric bun te ajută la următorul credit.
Biroul de Credit nu decide nimic. El doar păstrează datele. Banca la care ceri creditul citește raportul și hotărăște, după regulile ei, alături de alte informații despre tine.

Contul tău și raportul gratuit

Ai dreptul să vezi ce date are Biroul de Credit despre tine. Regulamentul european pentru protecția datelor (GDPR) spune că accesul la propriile date e gratuit. O taxă se poate cere doar la cereri vădit excesive, de exemplu repetate foarte des.

1
Îți faci cont pe birouldecredit.ro
Înscrierea e gratuită. Îți trebuie datele de identificare (CNP, nume, adresa), o copie a actului de identitate și semnătura ta. Contul se activează după ce Biroul de Credit îți verifică datele.
2
Ceri „Situația înscrierii”
Așa se numește raportul tău în cont: o solicitare de tipul „Situația înscrierii”. Poți cere toate datele sau doar o categorie: date demografice, angajator, alte conturi (unde ești codebitor sau garant) și credite.
3
Descarci raportul și îl citești
Cererile tale apar în „Solicitări introduse”, cu starea lor. Pe lângă raport, primești și scorul FICO, dacă ai destule date pentru el.

Dacă nu vrei cont, poți cere raportul și prin poștă, cu o cerere scrisă și semnată trimisă la Biroul de Credit, sau la o bancă ori un IFN la care ești client sau ceri un credit. Iar când o bancă îți comunică decizia la o cerere de credit, ai dreptul să ceri o copie a raportului pe care l-a folosit.

Ce vezi în raport

Raportul are aceleași informații pe care le vede banca:

datele tale: nume, CNP, adresă, telefon, angajatorul;
fiecare credit și card de credit, cu creditorul, tipul, data acordării, suma acordată, cât mai datorezi, rata lunară și starea (activ, închis);
întârzierile: sumele restante, câte rate, câte zile de întârziere și din ce lună;
evenimentele din viața creditului: refinanțare, amânare la plată, darea în plată, vânzarea datoriei la o firmă de recuperare;
creditele la care ești codebitor sau garant: dacă ai garantat pentru altcineva, datoria lui apare și la tine;
interogările: de câte ori și cine a cerut raportul tău.

⚠️ Ce nu e în raport

Raportul nu arată „toate datoriile” din viața ta, ci doar creditele de la participanți. Facturile la curent, telefon sau internet și datoriile la stat nu apar acolo, decât dacă au fost vândute unei firme de recuperare care raportează. Nu toate IFN-urile sunt participante.

Scorul FICO

Scorul FICO e un număr între 300 și 850. Cu cât e mai mare, cu atât e mai mic riscul ca omul să întârzie plățile. Se calculează din ce e în baza de date:

istoricul de plată: ai plătit la timp sau nu;
datoria curentă: cât datorezi acum;
vechimea creditelor: de câte luni ai, în medie, credite;
cererile noi: câte interogări și credite noi ai avut în ultimele 6 luni;
mixul de credite: ce tipuri de credite ai.

Lângă scor apar cel mult 4 motive, în ordine, pentru care scorul tău nu e maxim. Ele îți spun pe ce să lucrezi. Dacă nu ai cel puțin un credit cu două actualizări, scorul nu se poate calcula: nu e un semn rău, doar lipsă de istoric. Nu toate băncile folosesc scorul FICO; fiecare îi dă altă greutate în decizie.

❓ Quiz rapid

Care afirmație despre Biroul de Credit e corectă?

Cum ajunge o întârziere în raport și cât rămâne

O întârziere nu se raportează din prima zi. Regulile din informarea pe care o semnezi la orice credit:

creditorul trimite informații despre restanță doar dacă întârzii mai mult de 30 de zile de la scadență;
înainte, trebuie să te anunțe cu cel puțin 15 zile, în scris, la telefon, prin SMS sau e-mail;
datele rămân la Biroul de Credit 4 ani de la data actualizării. Practic, o întârziere plătită rămâne vizibilă 4 ani de la ultima informație trimisă despre ea, de exemplu de la plata restanței sau de la închiderea creditului;
dacă ai renunțat la o cerere de credit sau ți s-a refuzat, cererea rămâne doar 6 luni.

Și contractul de credit trebuie să te avertizeze că întârzierile se raportează la Biroul de Credit și în cât timp.

💡 Exemplu: Andrei și cardul uitat

Andrei, 34 de ani, cere un credit de nevoi personale și e refuzat. Banca nu-i dă detalii. Acasă, își face cont pe birouldecredit.ro și cere „Situația înscrierii”.

În raport găsește un card de credit de acum trei ani, pe care nu-l mai folosea. Cardul avea un comision anual, pe care nu l-a plătit nimeni. Comisionul, cu dobânda și penalitățile, a ajuns la 150 de lei, cu peste 60 de zile de întârziere. Notificarea venise pe un e-mail vechi, pe care nu-l mai citea.

Scorul FICO e mai mic decât s-ar fi așteptat, iar primul motiv afișat e o restanță recentă. Andrei plătește cei 150 de lei și cere închiderea cardului. Întârzierea nu dispare: rămâne 4 ani, dar apare ca plătită, iar fiecare lună fără restanțe îl ajută. La următoarea cerere de credit, Andrei îi explică băncii ce s-a întâmplat, cu dovada plății.

Exemplul arată de ce contează suma mai puțin decât crezi: o restanță de 150 de lei apare la fel ca una mare, ca întârziere. Un card nefolosit, dar neînchis, poate avea comision anual. Mai multe despre carduri afli în lecția despre cardul de credit.

❓ Quiz rapid

Ai avut o restanță de 45 de zile la un credit, pe care ai plătit-o apoi integral. Ce se întâmplă cu ea la Biroul de Credit?

De ce ți se poate refuza un credit

Raportul e un motiv, dar nu singurul. Cele mai dese:

întârzieri recente sau o datorie nerezolvată;
prea multe datorii față de venit: banca trebuie să-ți calculeze gradul de îndatorare, adică cât din venit merge pe rate. La creditul pentru casă, limitele sunt explicate în lecția despre creditul ipotecar;
prea multe cereri într-un timp scurt: fiecare cerere de credit lasă o interogare, iar cererile din ultimele 6 luni intră în scor;
datoria altcuiva, dacă ești garant sau codebitor și el nu plătește;
lipsa de istoric: fără niciun credit, banca știe puțin despre tine. Uneori asta ajunge, alteori nu.

De aceea merită să-ți vezi raportul înainte de o cerere importantă, de exemplu cu câteva luni înainte de creditul pentru casă. Ai timp să rezolvi o restanță uitată sau să corectezi o greșeală, fără să strângi refuzuri.

❓ Quiz rapid

Bianca vrea un credit și, ca să fie sigură, depune cerere la cinci bănci și două IFN-uri în aceeași săptămână. Ce riscă?

Dacă găsești o greșeală

Se întâmplă: un credit care nu e al tău, o restanță pe care ai plătit-o la timp, un credit închis care apare activ. Ai dreptul să ceri rectificarea, adică corectarea datelor greșite.

1
Strângi dovezile
Extrasul de cont cu plata, adeverința de închidere a creditului, contractul.
2
Ceri rectificarea
Din contul de pe birouldecredit.ro (solicitare de tip „Rectificare”) sau direct la creditorul care a trimis datele. Creditorul e cel care le poate corecta în sistem.
3
Dacă nu se rezolvă
Te poți adresa Autorității Naționale de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal (ANSPDCP) sau instanței.

Rectificarea e pentru date greșite. O întârziere reală, raportată corect, nu se șterge la cerere înainte de cei 4 ani. Ferește-te de firmele care îți promit, contra cost, „ștergerea din Biroul de Credit”: ce poți face legal, poți face și singur, gratuit.

Centrala Riscului de Credit, pe scurt

Mai există o bază de date, la Banca Națională: Centrala Riscului de Credit. Acolo ajung creditele mai mari, când datoria ta față de o bancă sau un IFN e de cel puțin 20.000 de lei. Datele de acolo le ceri separat, de la BNR, cu o cerere scrisă și semnată; formularul e pe bnr.ro. Pentru cele mai multe credite de zi cu zi, raportul de la Biroul de Credit e cel care contează.

⚠️ Pe ce se bazează lecția

Regulile de raportare și de păstrare a datelor sunt din informarea standard a Biroului de Credit, așa cum o publică băncile și IFN-urile participante, verificată la 14 octombrie 2026. Pașii din cont sunt după contul unui utilizator, la aceeași dată. Site-ul și regulile se pot schimba.

Pe scurt, ce faci

Îți faci azi cont pe birouldecredit.ro și ceri „Situația înscrierii”. Verifici fiecare credit, mai ales cardurile vechi și creditele unde ești garant, și te uiți la cele 4 motive de lângă scor. Închizi cardurile pe care nu le mai folosești, ca să nu aibă comisioane uitate. Repeți verificarea înainte de orice credit mare, iar dacă găsești o greșeală, ceri rectificarea.

📚 Surse și data verificării

Verificate la 14 octombrie 2026.

Biroul de Credit, produse și scorul FICO: birouldecredit.ro, „Produse și servicii” (Raportul de Credit; FICO® Score de la Biroul de Credit: 300–850, factorii, cel mult 4 motive, cel puțin un credit cu două actualizări, furnizarea către persoana care își exercită dreptul de acces împreună cu „Situația înscrierii datelor personale”); Întrebări frecvente (căile de acces: cont pe site, la un participant, prin poștă; datele Biroului de Credit nu sunt singura bază a deciziei de creditare); pagina de creare a contului (datele de identificare, copia actului, semnătura).
Contul: tipurile de solicitări („Situația înscrierii”, „Rectificare”, „Ștergere”, „Opoziție la prelucrare”, restricționare) și categoriile de date („Date demografice”, „Angajator”, „Alte conturi”, „Credite”), după capturile de ecran din contul lui Relu, 14.10.2026. Gratuitatea raportului: confirmată din cont, fără limită afișată.
Informarea-tip a Biroului de Credit, preluată de participanți: BRD, „Informare privind prelucrarea datelor... credite” (24.07.2024), pct. 1.1 (participanții: instituții de credit, IFN-uri, societăți de asigurări, societăți de recuperare creanțe), 1.4 (categoriile de date), 1.5 (FICO, inclusiv vârsta printre factori), 1.7 (4 ani de la data actualizării; 6 luni pentru cererile abandonate sau refuzate), 1.9 (dreptul de acces prin poștă, pe site sau la participant; copia raportului la comunicarea deciziei; rectificarea, ștergerea, restricționarea, opoziția; plângerea la ANSPDCP și instanța). PayPo, informarea valabilă din 05.05.2026: transmiterea restanțelor de peste 30 de zile calendaristice, numai după notificarea cu cel puțin 15 zile calendaristice înainte, în scris, prin telefon, SMS, e-mail sau alt mijloc electronic; aceeași perioadă de stocare.
Temei legal, accesul gratuit și rectificarea: Regulamentul (UE) 2016/679 (GDPR), EUR-Lex: art. 12 alin. (3) (răspuns în cel mult o lună), alin. (5) (gratuit; taxă sau refuz doar la cereri vădit nefondate sau excesive, în special repetitive); art. 15 alin. (3) (prima copie gratuită); art. 16 (rectificarea).
Temei legal, avertizarea din contract: OUG 50/2010, art. 14 alin. (1) lit. o) și art. 46 (avertizarea despre consecințele neplății și raportarea la Biroul de Credit); OUG 52/2016, art. 26 alin. (1) lit. o) (aceeași avertizare la creditele pentru casă, inclusiv termenul raportărilor). Ambele în corpusul legislativ NeoBase.
Centrala Riscului de Credit: Regulamentul BNR nr. 2/2012 (republicat, M. Of. 717/18.07.2022), art. 3 alin. (1) (limita de raportare: cel puțin 20.000 de lei, riscul individual față de o persoană declarantă); pagina CRC de pe bnr.ro (cererea scrisă a persoanei fizice, în nume propriu; formularul).
Interpretare: „o întârziere plătită rămâne vizibilă 4 ani de la ultima informație trimisă despre ea” e citirea practică a regulii „4 ani de la data actualizării”. Regulile de 30 de zile, 15 zile și 4 ani au apărut istoric în Decizia ANSPDCP nr. 105/2007; lecția le dă din informarea actuală, nu din decizie. Faptul că o întârziere corect raportată nu se șterge la cerere înainte de termen decurge din temeiul prelucrării (interesul legitim al participanților), nu dintr-un articol anume. Ordinea motivelor de refuz și sfatul de a verifica raportul înainte de credit sunt sfaturi practice.
Exemplu: Andrei și Bianca sunt persoane inventate; suma de 150 de lei e ilustrativă.