Cardul de credit e unul dintre puținele credite care pot fi complet gratuite. Tot el poate deveni cel mai scump împrumut pe care îl ai. Diferența nu stă în card, ci în câteva obiceiuri. Lecția îți arată cum funcționează și ce reguli te țin de partea gratuită.
⚡ Pe scurt
Cu un card de credit cheltui banii băncii, nu pe ai tăi. Dacă plătești toată suma de pe extras până la scadență, nu plătești dobândă: asta e perioada de grație, de până la 45–55 de zile. Dacă plătești doar suma minimă, dobânda e în jur de 25% pe an, iar o datorie de 2.000 de lei se poate întinde pe peste trei ani. Retragerea de numerar costă aproape mereu un comision, iar la multe bănci și dobândă din prima zi. Și ține minte că banca socotește cardul în gradul tău de îndatorare chiar dacă nu-l folosești.
Ce e cardul de credit
Un card de debit e legat de contul tău: plătești cu banii pe care îi ai. Un card de credit e legat de o limită de credit, o sumă pe care banca ți-o împrumută și pe care o poți folosi oricând. Ce cheltui trebuie dat înapoi. Ce dai înapoi devine din nou disponibil, deci limita „se reîncarcă”. Acesta e un credit de tip revolving.
Limita nu e venit. Dacă ai un card cu 10.000 de lei, nu ai 10.000 de lei în plus: ai dreptul să te împrumuți cu până la 10.000 de lei. Cardul e util pentru cumpărături pe care le-ai pus deja în bugetul lunar și pe care le plătești integral luna următoare.
Perioada de grație: cum curge timpul
Cardul funcționează pe cicluri, de obicei de o lună:
- ciclul de cumpărături: de exemplu, de la 1 la 31 martie, tot ce cumperi se adună;
- extrasul: la sfârșitul ciclului, banca îți arată ce ai cheltuit, cât e totalul de plată și cât e suma minimă;
- scadența: data până la care trebuie să plătești, de exemplu 25 aprilie.
Dacă plătești tot până la scadență, nu plătești dobândă la cumpărături. Intervalul dintre cumpărătură și scadență este perioada de grație. Lungimea ei depinde de ziua în care cumperi. O cumpărătură din 1 martie are grație până pe 25 aprilie, adică 55 de zile. Una din 31 martie are doar 25 de zile. De aceea băncile spun „până la 55 de zile”.
La băncile mari, în octombrie 2026, perioada de grație ajunge până la 55 de zile la BCR și BT și până la 45 de zile la ING.
❓ Quiz rapid
Ciclul cardului lui Dan merge de la 1 la 31 martie, iar scadența e pe 25 aprilie. Dan cumpără ceva pe 28 martie. Până când îl poate plăti fără dobândă?
Exemplu: aceeași cumpărătură, trei feluri de a plăti
💡 Exemplu: Bianca plătește o mașină de spălat de 2.000 de lei
Bianca are un card de credit cu dobândă fixă de 26% pe an. Suma minimă de plată e 5% din datorie, plus dobânda lunii, dar cel puțin 50 de lei. Cardul e inventat, cu condiții apropiate de cele ale băncilor mari. Bianca cumpără o mașină de spălat de 2.000 de lei la începutul ciclului și apoi nu mai folosește cardul.
| Plătește tot la scadență | Plătește doar minimul, lunar | |
|---|---|---|
| Prima plată | 2.000 lei | 143,33 lei |
| Cât durează | o singură plată | 38 de luni (peste 3 ani) |
| Dobânda plătită | 0 lei | 706,37 lei |
| Total plătit | 2.000 lei | 2.706,37 lei |
Prima plată minimă: 5% din 2.000 = 100 de lei, plus dobânda lunii, 2.000 × 26% ÷ 12 = 43,33 lei. Datoria scade cu doar 100 de lei. Luna următoare, minimul se calculează din datoria mai mică, deci scade și el: 136,17 lei, apoi 129,36 lei. Așa se ajunge la peste trei ani.
A treia variantă e o plată parțială: Bianca plătește 1.500 de lei la scadență. La multe bănci, dobânda pe cei 500 de lei rămași curge de la data cumpărăturii, nu de la scadență. Pierde grația doar pentru ce n-a plătit, dar o pierde retroactiv.
Cum se face de fapt. Exemplul socotește dobânda pe luni egale, ca să se vadă ușor. Băncile o calculează pe zile, după numărul real de zile dintre plăți. Cifrele reale diferă cu câțiva lei. Felul în care se calculează dobânda la o plată parțială diferă de la o bancă la alta (vezi mai jos), deci citești regula din contractul tău.
Plata minimă: un minim, nu o țintă
Suma minimă e cât trebuie să plătești ca să nu intri în întârziere. Nu e cât trebuie să plătești ca să nu plătești dobândă. Banca o pune pe extras lângă totalul de plată, iar cifra mică e tentantă.
Problema e în calcul: plata minimă e un procent din datoria rămasă. Când datoria scade, scade și minimul, deci datoria se stinge tot mai încet. Dacă mai cumperi ceva între timp, poate să nu se stingă deloc.
❓ Quiz rapid
Pe extrasul Ioanei scrie: total de plată 1.200 lei, sumă minimă 90 lei. Ioana plătește 90 de lei. Ce se întâmplă?
Retragerea de numerar: cea mai scumpă folosire a cardului
Cardul de credit e făcut pentru plăți, nu pentru bani cash. Condițiile la trei bănci mari, în octombrie 2026:
| Criteriu | Comision la retragere | Are perioadă de grație? |
|---|---|---|
| BCR | 3% din sumă | Nu: dobânda (28% pe an) curge din prima zi |
| ING | Comision din lista de tarife | Nu: dobânda (25% pe an) curge din ziua retragerii |
| BT (Star Forte) | 1%, minimum 2,5 lei la bancomatele BT; 1% + 3,5 lei la alte bănci | Da, până la 55 de zile, ca la cumpărături |
BCR
Comision la retragere:3% din sumă
Are perioadă de grație?:Nu: dobânda (28% pe an) curge din prima zi
ING
Comision la retragere:Comision din lista de tarife
Are perioadă de grație?:Nu: dobânda (25% pe an) curge din ziua retragerii
BT (Star Forte)
Comision la retragere:1%, minimum 2,5 lei la bancomatele BT; 1% + 3,5 lei la alte bănci
Are perioadă de grație?:Da, până la 55 de zile, ca la cumpărături
Deci regula nu e aceeași peste tot, dar comisionul e. Dacă Bianca retrage 1.000 de lei de pe un card ca la BCR și îi dă înapoi după o lună, plătește 30 de lei comision și în jur de 21 de lei dobândă (1.000 × 26% × 30 ÷ 365). Adică aproximativ 51 de lei ca să folosească 1.000 de lei o lună. Dacă ai nevoie de bani cash pentru o urgență, locul lor e fondul de urgență, nu cardul de credit.
Cardul și gradul de îndatorare
Când ceri un credit, banca vede cât din venitul tău net pleacă lunar pe rate. Acesta e gradul de îndatorare. Pentru un credit nou, el poate fi de cel mult 40% din venitul net. Fac excepție primul credit pentru o locuință în care urmează să stai, unde limita e de 45%, și un număr mic de credite pe care băncile le pot acorda peste limită.
Cardul de credit intră în calcul chiar dacă nu-l folosești. Regulile BNR spun că, la un credit revolving, banca socotește lunar cel puțin 3% din limita cardului, nu din cât ai cheltuit. Fiecare bancă poate socoti și mai mult, după regulile ei.
💡 Exemplu: limita care încurcă un credit pentru casă
Bianca are un venit net de 5.000 de lei și un card cu limita de 10.000 de lei, pe care nu-l folosește. La 40%, rata maximă pe care o poate avea e de 2.000 de lei pe lună. Cardul ocupă cel puțin 3% × 10.000 = 300 de lei din ea, deși datoria e zero. Pentru un credit nou îi mai rămân cel mult 1.700 de lei.
Dacă Bianca se pregătește pentru un credit ipotecar, poate cere micșorarea limitei sau poate închide un card pe care nu-l folosește.
Mai e ceva: 40% e maximul băncii, nu un nivel confortabil. Cu 40% din venit pe rate, bugetul rămâne strâmt la orice cheltuială neprevăzută. Cu cât stai mai jos, cu atât dormi mai liniștit.
Ce verifici în contract
Băncile nu au aceleași reguli. Înainte să semnezi, sau acum, pentru un card pe care îl ai deja, caută răspunsul la cinci întrebări:
- 1
Care e dobânda dacă nu plătesc tot?
La cardurile standard ale băncilor mari, în octombrie 2026, era fixă, între 24% și 28% pe an. Asta e cifra care contează când rămâne ceva neplătit.
- 2
Dacă plătesc doar o parte, de când curge dobânda?
La unele bănci, pe suma rămasă, de la data cumpărăturii. La altele, doar pe ce a rămas după scadență. Scrie în contract.
- 3
Cum se calculează suma minimă?
De obicei un procent din datorie (2–10%), plus dobânda și comisioanele, cu un minim în lei.
- 4
Ce costă retragerea de numerar și are perioadă de grație?
Comisionul în procente și în lei, plus dacă dobânda începe din prima zi.
- 5
Ce comisioane fixe are cardul?
Emiterea și administrarea anuală, de obicei câteva zeci de lei pe an. Uneori sunt zero în primul an.
Atenție la DAE din reclamă. La cardul de credit, DAE din reclamă e calculată pe un mod de folosire ales de bancă. De exemplu, la cardul standard BCR, DAE de 12,1% presupune că 60% din limită se folosește în rate fără dobândă. Aceeași bancă scrie că DAE poate ajunge la 31,89% dacă folosești cardul altfel. Ce e DAE și ce cuprinde afli în lecția despre dobândă și DAE.
Ratele fără dobândă la magazinele partenere chiar sunt fără dobândă dacă plătești fiecare rată la timp. Dar fiecare rată ocupă din limită până o plătești, iar mai multe rate mici, adunate, devin o plată lunară mare.
Cum folosesc eu cardul de credit
💡 Regulile mele — Relu, autorul NeoBase
Am două carduri de credit. Le folosesc după patru reguli:
- Nu rămân în urmă. Plătesc mereu până la scadență.
- Nu plătesc doar minimul. Plătesc totalul de pe extras.
- Nu scot bani cash cu cardul de credit.
- Am grijă la gradul de îndatorare. Nu trec de 40% din venit, socotind și cardurile.
Două lucruri te ajută să ții regulile fără efort:
- Plata automată a totalului. Multe bănci îți pot lua automat, la scadență, din contul curent, totalul de plată, nu doar minimul. Verifică ce variantă e setată la cardul tău.
- Cheltui doar ce ai deja în buget. Dacă o cumpărătură n-ar încăpea în buget plătită cu cardul de debit, nu încape nici pe cardul de credit.
Dacă ai rămas deja în urmă
Dacă nu plătești nici suma minimă la scadență, intri în întârziere. Legea pune câteva limite:
- dobânda pentru întârziere poate fi cu cel mult 3 puncte procentuale peste dobânda obișnuită și se aplică doar la suma restantă;
- banca poate cere toată datoria abia după 90 de zile consecutive de întârziere;
- contractul trebuie să te avertizeze dacă întârzierile se raportează la Biroul de Credit. Acolo rămân în istoricul tău și pot conta la următorul credit.
Dacă vezi că nu poți plăti, vorbește cu banca înainte de scadență. Apoi oprește cheltuielile pe card și plătește mai mult decât minimul, cât poți.
Când nu-ți trebuie un card de credit
- Când nu ai încă un buget și nu știi la sfârșitul lunii unde s-au dus banii.
- Când ai deja o datorie pe card pe care o duci de la o lună la alta. Mai întâi o stingi.
- Când îl vrei ca „rezervă” pentru urgențe. Rezerva ta e fondul de urgență.
Dacă niciuna nu e situația ta, un card de credit folosit după regulile de mai sus îți dă grație, siguranță la plățile online și uneori puncte sau bani înapoi, fără să coste nimic.
⚠️ Pe ce se bazează lecția
Regulile legale sunt din OUG nr. 50/2010 privind creditele pentru consumatori, în forma din 17 martie 2024, și din Regulamentul BNR nr. 17/2012, în forma din 25 octombrie 2022. Condițiile băncilor sunt cele de pe site-urile lor la 13 octombrie 2026 și se schimbă mai des decât legea: verifică-le pe cele ale cardului tău în contract și în lista de tarife.
Pe scurt, ce faci
Plătește totalul de pe extras, nu minimul. Nu scoate bani cash cu cardul de credit. Ține minte că limita cardului contează la orice credit nou, chiar nefolosită. Ca să știi cât poți cheltui cu cardul fără să depășești ce plătești luna viitoare, pornește de la bugetul tău, în calculatorul de mai jos.
📚 Surse și data verificării
Verificate la 13 octombrie 2026, în corpusul legislativ NeoBase: OUG nr. 50/2010, forma consolidată din 17.03.2024, și Regulamentul BNR nr. 17/2012, forma consolidată din 25.10.2022.
- Temei legal, gradul de îndatorare: Regulamentul BNR 17/2012 art. 13 alin. (1) (definiția: obligațiile lunare de plată din credite, raportate la venitul net) și alin. (2) (la o facilitate de tip revolving, suma luată în calcul nu poate fi mai mică de 3% din plafon și se stabilește de bancă în reglementările proprii); art. 19 alin. (1) și (2) (maximum 40%; 45% la primul credit pentru o locuință în care va locui debitorul, pentru cei care nu au și nu au avut o locuință); art. 20 (excepțiile, în limita a 15% din volumul trimestrial de credite al băncii); art. 17 alin. (3) (cardurile revolving prelungite peste 5 ani, cu reevaluarea capacității de rambursare).
- Temei legal, întârzierea: OUG 50/2010 art. 38 alin. (2) (dobânda penalizatoare: cel mult 3 puncte procentuale peste dobânda curentă, la principalul restant), alin. (4) și (5) (nu se aplică la tot soldul; nu depășește principalul restant), alin. (9) (scadența anticipată după 90 de zile consecutive de restanță); art. 14 alin. (1) lit. o) și art. 46 (avertizarea despre consecințele neplății și raportarea la Biroul de Credit).
- Temei legal, alte reguli folosite: OUG 50/2010 art. 53 (informarea, înainte de aplicare, la creșterea dobânzii sau a costurilor); art. 54 alin. (1) (un contract pe durată nedeterminată poate fi încetat gratuit, cu un preaviz de cel mult o lună); anexa nr. 1 (ipotezele DAE la creditele pe durată nedeterminată).
- Condițiile băncilor (13.10.2026, de pe site-urile băncilor): BCR, pagina „Card de credit 100% online”: dobândă 28% fixă, DAE 12,1% la o limită de 5.367 lei folosită 40% numerar și 60% în rate fără dobândă, DAE până la 31,89% în alt mod de folosire, cost ATM pentru numerar 3%, administrare 45 lei pe an, grație până la 55 de zile; blogul BCR (19.12.2025): plata minimă 5% + dobânzi + comisioane, dobânda pe suma rămasă se aplică retroactiv; blogul BCR (17.09.2025): la numerar nu există perioadă de grație, dobânda curge de la data retragerii. BT, paginile Star Card și „Compară cardurile Star”: grație până la 55 de zile, pentru cumpărături și pentru retrageri de numerar; dobânda doar la suma rămasă; 1%, minimum 2,5 lei la ATM BT și 1% + 3,5 lei la alte bănci; administrare 25 lei pe an. ING, pagina de întrebări despre Credit Card: grație de maximum 45 de zile; dobândă fixă 25% pe an; la plata parțială se pierde grația, iar dobânda se calculează de la data decontării tranzacției; la numerar, dobânda curge din ziua retragerii; plata minimă 5% din suma utilizată + dobânda + comisioanele; administrare 35 lei pe an, din al doilea an. Intervalul 24–28% vine din aceste surse (dobânda de 24% la BT e din grila de tarife citată de surse secundare, nu de pe pagina BT citită).
- Exemplu: Bianca, Dan și Ioana sunt persoane inventate; cardul Biancăi (26% pe an, minimul 5% + dobânda, cel puțin 50 de lei) e inventat. Calculul cu plata minimă, lună de lună: dobânda = sold × 26% ÷ 12, rotunjită la bani; plata = 5% din sold + dobânda, cel puțin 50 de lei; rezultă 38 de luni, dobândă totală 706,37 lei și total plătit 2.706,37 lei (primele plăți: 143,33; 136,17; 129,36 lei). Numerarul: 1.000 × 3% = 30 de lei; 1.000 × 26% × 30 ÷ 365 = 21,37 lei. Gradul de îndatorare: 5.000 × 40% = 2.000 de lei; 10.000 × 3% = 300 de lei.
- Interpretare: dobânda pe luni egale e o simplificare (vezi „Cum se face de fapt”). „Dobânda curge de la data cumpărăturii” la plata parțială e regula de la BCR și ING; la BT, pagina spune doar că dobânda se aplică la suma rămasă. Caseta „Regulile mele” e experiența personală a autorului, nu un sfat financiar personalizat.