„Cumpără acum, plătești mai târziu” apare tot mai des: rate „fără dobândă” la magazin, „plătești în 30 de zile” la cumpărăturile online, bani „în contul tău în 15 minute”. Unele sunt chiar gratuite. Altele te costă dublul sumei, legal. Lecția îți arată cum le deosebești.
⚡ Pe scurt
O plată mai târziu e un credit, chiar dacă nu se numește așa. E gratuită doar dacă dai înapoi exact prețul: fără dobândă și fără niciun comision. „0% dobândă” nu înseamnă „0 costuri”, așa că te uiți la totalul de plată și la DAE. La firmele de credit care nu sunt bănci (IFN-uri), legea din 2024 spune că la un credit de până la 25.000 de lei nu dai înapoi mai mult de dublul sumei. Asta înseamnă că un credit de 3.000 de lei poate costa legal încă 3.000. Cine dă credite fără să fie înscris la BNR face camătă, care e infracțiune.
Ce înseamnă „cumpără acum, plătești mai târziu”
Sub același slogan stau lucruri diferite:
- ratele la magazin: plătești un produs în 3, 6 sau 12 rate, printr-o bancă sau un IFN partener al magazinului ori cu un card de credit;
- plata amânată: primești produsul azi și îl plătești peste 14 sau 30 de zile, de obicei printr-o aplicație;
- creditul rapid: bani în cont sau aduși acasă, cu aprobare în câteva minute, de la un IFN.
IFN înseamnă instituție financiară nebancară: o firmă care dă credite fără să fie bancă. Are voie doar dacă e înscrisă la Banca Națională (BNR).
Toate au ceva în comun: cineva îți plătește acum, iar tu îi dai banii înapoi mai târziu. Asta e un credit. Întrebarea e doar cât costă.
Același laptop, trei oferte
💡 Exemplu: Vlad vrea un laptop de 3.000 de lei
Vlad are trei oferte. Toate par „în rate, fără grijă”:
| Oferta 1: rate fără niciun cost | Oferta 2: „0% dobândă” + comision | Oferta 3: credit rapid de la IFN | |
|---|---|---|---|
| Rata lunară | 300 lei | 330 lei | 500 lei |
| Câte rate | 10 | 10 | 12 |
| Total de plată | 3.000 lei | 3.300 lei | 6.000 lei |
| Cât îl costă creditul | 0 lei | 300 lei | 3.000 lei |
| DAE | 0% | aproximativ 23,5% | aproximativ 320% |
Oferta 2 scrie mare „0% dobândă”, dar are un comision lunar de administrare de 1% din preț: 30 de lei pe lună, 300 de lei în 10 luni. Fără dobândă, dar nu fără cost. DAE de 23,5% e cât ai plăti pe un card de credit cu dobândă.
Oferta 3 e cea mai scumpă: Vlad dă înapoi dublul. Și e legală. Vezi mai jos de ce.
DAE (dobânda anuală efectivă) e costul total al creditului, cu tot cu comisioane, exprimat ca procent pe an. E cifra care face ofertele comparabile. Ce cuprinde ea afli în lecția despre dobândă și DAE.
Testul simplu pentru orice ofertă: adună toate ratele și compară cu prețul. Dacă totalul e egal cu prețul, e gratuită. Dacă e mai mare, diferența e costul tău.
❓ Quiz rapid
Un magazin îți oferă o mașină de spălat de 2.400 lei în 12 rate „cu 0% dobândă”, plus un comision de analiză de 120 lei. E gratuită?
Ce spune legea
Ratele cu adevărat gratuite au mai puține reguli
Legea creditului pentru consumatori (OUG 50/2010) nu se aplică creditelor fără dobândă și fără niciun alt cost. Nu se aplică nici celor de cel mult 3 luni, cu costuri foarte mici, de cel mult 0,5% din sumă. Practic, la o plată amânată cu adevărat gratuită, legea nu obligă firma să-ți dea formularul standard cu DAE și cu totalul de plată. Citești singur condițiile, mai ales ce se întâmplă dacă întârzii o rată: acolo poate apărea costul, de exemplu o taxă de întârziere.
Când apare un cost, cum e comisionul din oferta 2, creditul intră sub lege, iar DAE trebuie să-ți fie arătată.
La IFN-uri, din 2024 există un plafon
Din 11 noiembrie 2024, Legea 243/2024 limitează cât te poate costa un credit de consum de la un IFN. Aici, credit de consum înseamnă un credit de cel mult 100.000 de lei, pe cel mult 5 ani, fără ipotecă.
| Criteriu | Cât poate costa cel mult | Ce înseamnă pentru 3.000 de lei |
|---|---|---|
| Până la 5.000 lei | Totalul de plată: cel mult dublul sumei; costul: cel mult 1% pe zi | Dai înapoi cel mult 6.000 de lei |
| 5.001 – 10.000 lei | Cel mult dublul sumei; cel mult 0,8% pe zi | — |
| 10.001 – 25.000 lei | Cel mult dublul sumei; cel mult 0,6% pe zi | — |
| 25.001 – 100.000 lei | DAE: cel mult dobânda BNR la facilitatea de creditare + 27 de puncte, adică 34,5% pe an în octombrie 2026 | — |
Până la 5.000 lei
Cât poate costa cel mult:Totalul de plată: cel mult dublul sumei; costul: cel mult 1% pe zi
Ce înseamnă pentru 3.000 de lei:Dai înapoi cel mult 6.000 de lei
5.001 – 10.000 lei
Cât poate costa cel mult:Cel mult dublul sumei; cel mult 0,8% pe zi
Ce înseamnă pentru 3.000 de lei:—
10.001 – 25.000 lei
Cât poate costa cel mult:Cel mult dublul sumei; cel mult 0,6% pe zi
Ce înseamnă pentru 3.000 de lei:—
25.001 – 100.000 lei
Cât poate costa cel mult:DAE: cel mult dobânda BNR la facilitatea de creditare + 27 de puncte, adică 34,5% pe an în octombrie 2026
Ce înseamnă pentru 3.000 de lei:—
De aici vine oferta 3 a lui Vlad: 3.000 de lei împrumutați, 6.000 dați înapoi într-un an. Este exact dublul, deci se încadrează în lege, deși DAE trece de 300%. Înainte de această lege nu exista nicio limită. Plafonul oprește costurile fără capăt, dar nu face creditul ieftin.
Două lucruri de știut:
- Plafonul e doar pentru IFN-uri. Băncile nu intră sub Legea 243/2024; la ele compari tot totalul de plată și DAE.
- Dacă ai un credit de la un IFN mai vechi de noiembrie 2024, poți cere în scris revizuirea lui, dacă depășește plafoanele și întârzierile nu trec de 60 de zile. IFN-ul trebuie să-ți răspundă în 30 de zile. Plafonul se aplică la cât mai ai de dat din suma împrumutată. Dacă IFN-ul refuză sau nu răspunde în 45 de zile, poți merge în instanță. Te poate ajuta și o asociație de consumatori sau ANPC.
❓ Quiz rapid
În 2026, Mara ia de la un IFN un credit de 2.000 de lei. Cât poate să-i ceară IFN-ul, cel mult, în total, cu dobânzi și comisioane?
Cămătarii: cine n-are voie să-ți dea bani
Să dai credite ca afacere e permis doar băncilor, IFN-urilor înscrise la BNR și, pentru creditele legate de plăți, instituțiilor de plată. Cine face asta fără drept comite infracțiunea de camătă. Așa scrie legea IFN-urilor, Legea 93/2009.
Înainte să iei bani de la cineva care nu e bancă:
- 1
Caută «IFN» în numele firmei
Un IFN care dă credite trebuie să aibă în denumire „instituție financiară nebancară” sau „IFN”. Excepție fac casele de amanet și casele de ajutor reciproc.
- 2
Verifică firma la BNR
Pe site-ul BNR, la „Registre și liste”, caută firma în Registrul general al IFN-urilor. Un IFN are voie să dea credite doar după ce e înscris acolo.
- 3
Cere totalul de plată și DAE în scris
Înainte să semnezi. Cine refuză sau îți spune doar „rata e mică” nu merită semnătura ta.
- 4
Nu da garanții neobișnuite
Actele de identitate lăsate „la păstrare”, cardul bancar sau parola de internet banking nu sunt garanții normale pentru un credit.
Semnale de alarmă
Nu le folosesc toate firmele, dar le întâlnești la credite care ajung scumpe:
- „Aprobare fără verificări”. Un creditor care nu întreabă de venit nu se întreabă nici dacă poți plăti. Prețul riscului îl plătești tu.
- „0% dobândă” scris mare și comisionul scris mic. Comisionul de administrare, de analiză sau o asigurare obligatorie fac din „0%” un credit cu cost.
- Bani aduși acasă și rate încasate la ușă. E comod, dar comoditatea nu spune nimic despre preț. Ceri totalul de plată și DAE, ca la orice credit.
- Prelungire contra cost. „Nu poți plăti acum? Plătești doar o taxă și amânăm.” Taxa nu scade datoria.
- Multe plăți mici în paralel. Trei rate „mici” de 150 de lei sunt o plată lunară de 450 de lei. Fiecare aplicație vede doar partea ei, tu le plătești pe toate.
Dacă ajungi totuși în întârziere și datoria e vândută unei firme de recuperare, legea o limitează: nu-ți poate cere mai mult decât suma datorată în momentul vânzării, cu tot cu costurile de recuperare.
Când merită
Plata mai târziu e utilă când se îndeplinesc toate trei condițiile:
- dai înapoi exact prețul, fără comisioane și fără asigurări;
- rata încape în bugetul lunar, alături de celelalte rate;
- plătești automat, ca să nu ratezi o rată.
Dacă lipsește una dintre ele, e mai bine să strângi banii înainte. Dacă ai nevoie urgent de bani, locul lor e fondul de urgență, nu un credit rapid. Ratele fără dobândă cu un card de credit au regulile lor, explicate în lecția despre cardul de credit.
⚠️ Pe ce se bazează lecția
Regulile sunt din OUG nr. 50/2010 (forma din 17 martie 2024), Legea nr. 243/2024 și Legea nr. 93/2009 (forma din 30 septembrie 2016). Plafonul de 34,5% depinde de dobânda BNR la facilitatea de creditare, 7,50% la 13 octombrie 2026; se schimbă când BNR o schimbă. Regulile europene noi pentru creditul de consum, care acoperă și plata mai târziu, nu sunt încă preluate în legea românească la această dată.
Pe scurt, ce faci
Adună ratele și compară totalul cu prețul. Dacă e mai mare, ai în față un credit, oricum s-ar numi. Verifică la BNR cine îți dă banii. Ca să vezi dacă o rată nouă îți încape în lună, pornește de la bugetul tău, în calculatorul de mai jos.
📚 Surse și data verificării
Verificate la 13 octombrie 2026, în corpusul legislativ NeoBase: OUG nr. 50/2010, forma consolidată din 17.03.2024; Legea nr. 243/2024, fără formă consolidată (Monitorul Oficial nr. 807 din 13.08.2024); Legea nr. 93/2009, forma consolidată din 30.09.2016.
- Temei legal, creditele scoase din OUG 50: OUG 50/2010 art. 2 lit. c) (creditele fără dobândă și fără alte costuri; creditele de cel mult 3 luni cu costuri nesemnificative, de până la 0,5% din valoarea creditului).
- Temei legal, plafonul la IFN-uri: Legea 243/2024 art. 1 (se aplică raporturilor cu IFN-urile care dau credite potrivit Legii 93/2009 și cu firmele de recuperare); art. 2 lit. f) (creditul de consum: cel mult 100.000 lei, cel mult 5 ani, fără ipotecă imobiliară), lit. j) (costul total include și dobânda penalizatoare); art. 5 (DAE: cel mult 27 de puncte procentuale peste dobânda BNR la facilitatea de creditare); art. 6 alin. (1)–(3) (până la 5.000 lei: 1% pe zi; 5.001–10.000 lei: 0,8% pe zi; 10.001–25.000 lei: 0,6% pe zi; în toate trei cazurile, totalul de plată de cel mult dublul creditului); art. 7–8 (reducerea la cerere; propunerea de revizuire în 30 de zile; instanța, la refuz sau la peste 45 de zile; cererea prin asociații de consumatori); art. 9 (practică comercială incorectă, sancționată după Legea 363/2007); art. 10 (contractele active la intrarea în vigoare, cu întârzieri de cel mult 60 de zile; plafonul se aplică la principalul rămas); art. 12 alin. (2) (recuperatorul nu poate cere mai mult decât creanța certificată la cesiune, inclusiv cheltuielile de recuperare); art. 13 (intră în vigoare la 90 de zile de la publicare, adică 11.11.2024).
- Temei legal, cine are voie să dea credite: Legea 93/2009 art. 2 alin. (1) și (2) (creditarea cu titlu profesional, doar prin bănci, IFN-uri și prestatori de servicii de plată); art. 7 alin. (1) („IFN” în denumire, opțional pentru cei din Registrul de evidență); art. 25 alin. (2) (IFN-ul dă credite doar după înscrierea în Registrul general); art. 61 alin. (1) (creditarea fără drept, cu titlu profesional, este infracțiunea de camătă).
- Dobânda BNR: facilitatea de creditare (Lombard) 7,50% pe an, menținută prin hotărârea Consiliului de administrație al BNR din 08.10.2026 (comunicatul reprodus de Economistul). 7,50% + 27 = 34,5%. Registrele IFN: BNR, Registre și liste.
- Regulile europene noi: Directiva (UE) 2023/2225 privind creditul de consum include și plata amânată fără dobândă. La 01.10.2026, Comisia Europeană a trimis României un aviz motivat pentru netranspunere (Juridice.ro). Lecția se actualizează când apare legea română.
- Exemplu: Vlad și Mara sunt persoane inventate, iar ofertele sunt inventate. DAE calculată ca la OUG 50 anexa nr. 1, cu rate lunare egale și prima rată după o lună: oferta 2 (3.000 lei, 10 × 330 lei) dă 1,772% pe lună, adică 23,5% pe an; oferta 3 (3.000 lei, 12 × 500 lei) dă 12,69% pe lună, adică aproximativ 320% pe an. Oferta 3 respectă plafonul: 6.000 = 2 × 3.000, iar costul de 3.000 lei pe 365 de zile înseamnă aproximativ 0,27% pe zi din credit.
- Interpretare: „1% pe zi” e citit ca raport între costul total și numărul de zile ale creditului, din valoarea creditului; legea nu dă formula. Semnalele de alarmă și pașii de verificare sunt sfaturi practice, nu reguli din lege, și descriu practici generale, nu firme anume.