Când cauți un credit, prima cifră pe care o vezi e de obicei dobânda. Dar dobânda nu spune tot ce plătești: băncile mai cer comisioane, uneori și o asigurare obligatorie. Lecția îți arată ce cifră folosești ca să compari ofertele și unde o găsești.
⚡ Pe scurt
Dobânda e doar prețul banilor împrumutați. DAE (dobânda anuală efectivă) adună dobânda cu comisioanele și cu celelalte costuri cerute pentru credit și le arată ca un singur procent pe an. Două oferte pentru aceeași sumă și aceeași perioadă le compari după DAE: cea cu DAE mai mică e mai ieftină, chiar dacă are dobânda mai mare. Lângă DAE, uită-te și la suma totală de plată, în lei.
Ce e dobânda
Dobânda e un procent pe an din suma pe care o mai datorezi. Dacă împrumuți 30.000 de lei cu o dobândă de 9,5%, plătești în fiecare lună dobânda pe soldul rămas, plus o parte din banii împrumutați. Pe măsură ce soldul scade, scade și dobânda din rată.
Dobânda nu include nimic altceva. Comisionul de analiză a dosarului, comisionul lunar de administrare sau o asigurare pe care banca o cere ca să-ți dea creditul se plătesc în plus față de dobândă.
Ce e DAE
DAE e un procent care cuprinde costul total al creditului: dobânda, comisioanele, taxele și orice alte costuri pe care le plătești pentru credit și pe care banca le cunoaște. Toate sunt transformate într-un singur procent pe an, după o formulă pe care legea o impune tuturor băncilor. De aceea DAE se poate compara de la o bancă la alta.
DAE iese aproape mereu ceva mai mare decât dobânda, chiar și la un credit fără comisioane. Motivul: plătești lunar, iar formula ține cont de asta. O dobândă de 9,5% fără niciun comision dă o DAE de aproximativ 9,9%.
Nu trebuie să calculezi singur DAE. Banca e obligată să ți-o spună, în reclamă și în oferta scrisă (mai jos). Ce trebuie să știi e ce înseamnă și ce cuprinde.
| Criteriu | Intră în DAE | Nu intră în DAE |
|---|---|---|
| Dobânda | Da | — |
| Comisioanele creditului | Analiza dosarului, administrarea lunară și celelalte comisioane cerute pentru credit | — |
| Asigurarea | Dacă e obligatorie ca să primești creditul sau condițiile din ofertă | Dacă e opțională |
| Contul curent | Costurile lui, dacă prin el se trag și se rambursează banii | Dacă deschiderea lui e opțională, iar costurile sunt arătate separat |
| Taxele notarului | — | Nu intră |
| Penalitățile | — | Ce plătești dacă întârzii ratele sau nu respecți contractul |
Dobânda
Intră în DAE:Da
Nu intră în DAE:—
Comisioanele creditului
Intră în DAE:Analiza dosarului, administrarea lunară și celelalte comisioane cerute pentru credit
Nu intră în DAE:—
Asigurarea
Intră în DAE:Dacă e obligatorie ca să primești creditul sau condițiile din ofertă
Nu intră în DAE:Dacă e opțională
Contul curent
Intră în DAE:Costurile lui, dacă prin el se trag și se rambursează banii
Nu intră în DAE:Dacă deschiderea lui e opțională, iar costurile sunt arătate separat
Taxele notarului
Intră în DAE:—
Nu intră în DAE:Nu intră
Penalitățile
Intră în DAE:—
Nu intră în DAE:Ce plătești dacă întârzii ratele sau nu respecți contractul
La creditele pentru casă, garantate cu ipotecă, se aplică o lege separată, dar DAE înseamnă același lucru. Acolo intră în DAE și costul evaluării locuinței.
Două oferte pentru aceeași sumă
💡 Exemplu: Elena compară două oferte
Elena vrea să împrumute 30.000 de lei pe 5 ani pentru o mașină la mâna a doua. Primește două oferte, amândouă cu dobândă fixă:
| Oferta A | Oferta B | |
|---|---|---|
| Dobânda | 9,5% | 8,5% |
| Comision de analiză a dosarului | 0 lei | 600 lei, plătiți la semnare |
| Comision de administrare | 0 lei | 30 lei pe lună |
| Rata de credit (dobândă și bani împrumutați) | 630,06 lei | 615,50 lei |
| Plata lunară, cu comisionul | 630,06 lei | 645,50 lei |
| Suma totală de plată | 37.803,60 lei | 39.330 lei |
| DAE | 9,9% | 12,0% |
Oferta B pare mai ieftină, pentru că are dobânda mai mică. Dar comisioanele adună 600 + 30 × 60 = 2.400 de lei. Dobânda totală e 7.803,60 lei la A și 6.930 de lei la B. Cu comisioanele, B costă 9.330 de lei, iar A, 7.803,60 lei: cu 1.526,40 lei mai puțin.
DAE arată asta dintr-o privire: 9,9% la A, 12,0% la B. Elena alege oferta A.
Ofertele sunt inventate, nu tarife ale unei bănci anume. Metoda e cea care contează: pentru aceeași sumă și aceeași perioadă, compari DAE și suma totală de plată, nu dobânda.
❓ Quiz rapid
Pentru 20.000 de lei pe 4 ani, Paul are două oferte. Prima: dobândă 8,9%, DAE 11,4%. A doua: dobândă 9,6%, DAE 10,1%. Care e mai ieftină?
Unde găsești DAE
În reclame. Orice reclamă la un credit trebuie să arate un exemplu reprezentativ: dobânda, suma, DAE, durata și, după caz, suma totală de plată și ratele. Informațiile acestea trebuie scrise clar, în același câmp vizual și cu litere de aceeași mărime. Atenție: exemplul e calculat pe o sumă și o perioadă alese de bancă. DAE ta poate fi alta.
În oferta scrisă. La un credit de consum (de nevoi personale, card de credit, descoperit de cont), banca îți dă formularul „Informații standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”. Are aceeași formă la toate băncile, iar DAE stă în secțiunea „Costurile creditului”. Dacă i-ai spus băncii suma și perioada pe care le vrei, oferta trebuie făcută pe ele. Formularul ți se dă cu cel puțin 15 zile înainte să semnezi, ca să ai timp să compari; termenul se poate scurta doar cu acordul tău scris. Tot gratuit poți cere și o copie a proiectului de contract.
La creditul pentru casă, oferta se numește FEIS (Fișa europeană de informații standardizate), iar banca trebuie să aibă pe site un simulator care calculează DAE pentru suma și perioada alese de tine.
- 1
Cere oferte pentru aceeași sumă și aceeași perioadă
De la două sau trei bănci. Altfel, DAE nu se pot compara.
- 2
Ia formularul standard de la fiecare
„Informații standard la nivel european” la creditul de consum, FEIS la creditul pentru casă. Nu te baza pe reclamă.
- 3
Pune DAE și suma totală de plată una lângă alta
Cea mai mică DAE e oferta cea mai ieftină. Suma totală îți arată diferența în lei.
- 4
Verifică ce condiții are fiecare ofertă
Asigurare obligatorie, salariul virat la bancă, cont curent deschis acolo. Costurile lor ar trebui să fie deja în DAE, dar condițiile te leagă de bancă.
Ce nu-ți spune DAE
Nu compară credite pe perioade diferite. DAE e un procent pe an. Un credit pe mai mulți ani poate avea o DAE ceva mai mică și totuși să coste mult mai mulți bani, pentru că plătești dobândă mai mult timp. De aceea te uiți și la suma totală de plată, în lei.
❓ Quiz rapid
Pentru aceiași 30.000 de lei, fără comisioane: un credit pe 5 ani cu DAE de 10% și unul pe 8 ani cu DAE de 9,8%. Care costă mai puțin în lei?
Nu prevede schimbarea dobânzii. La un credit cu dobândă variabilă, DAE se calculează ca și cum dobânda de azi ar rămâne la fel până la final. Dacă dobânda crește, crește și costul. La creditele pentru casă cu dobândă variabilă, banca trebuie să-ți arate în FEIS și o DAE calculată la cea mai mare dobândă din ultimii cel puțin 20 de ani, ca să vezi riscul. Cum se schimbă dobânda variabilă și ce e IRCC afli în lecția despre dobânda fixă sau variabilă.
Nu spune dacă îți permiți rata. O DAE mică nu ajută dacă rata lunară îți dezechilibrează bugetul. Vezi întâi cât îți rămâne după cheltuielile fixe, în bugetul lunar.
⚠️ Pe ce formă a legii se bazează lecția
Regulile sunt din OUG nr. 50/2010 privind creditele pentru consumatori, în forma din 17 martie 2024, și din OUG nr. 52/2016 privind creditele pentru bunuri imobile, în forma din 13 martie 2025. Dacă legea se schimbă, se schimbă și data de actualizare a lecției.
Pe scurt, ce faci
Când compari credite, cere oferta scrisă pentru suma și perioada tale și uită-te la două cifre: DAE și suma totală de plată. Dobânda singură te poate păcăli. Pentru o primă idee despre rată și dobânda totală, poți folosi calculatorul de credit de mai jos; el nu cuprinde comisioanele, deci DAE o iei din oferta băncii.
📚 Surse și data verificării
Verificate la 12 octombrie 2026, în corpusul legislativ NeoBase: OUG nr. 50/2010, forma consolidată din 17.03.2024, și OUG nr. 52/2016, forma consolidată din 13.03.2025 (amândouă adăugate în corpus la această dată, din forma printabilă de pe legislatie.just.ro).
- Temei legal, definițiile: OUG 50/2010 art. 7 pct. 4 (costul total al creditului, fără taxele notariale; asigurarea inclusă dacă e obligatorie), pct. 6 (DAE), pct. 11 (rata dobânzii), pct. 14 (valoarea totală plătibilă); art. 2 lit. j) (creditele garantate cu ipotecă pe imobile nu intră sub OUG 50). OUG 52/2016 art. 3 pct. 12 (costul total, inclusiv evaluarea bunului, fără taxele notariale) și pct. 14 (DAE).
- Temei legal, ce intră și ce nu intră în DAE: OUG 50/2010 art. 73 alin. (2) și (3) (costurile contului, incluse doar dacă deschiderea lui nu e opțională sau costurile nu sunt arătate separat; penalitățile, excluse); OUG 52/2016 art. 29 alin. (2).
- Temei legal, calculul: OUG 50/2010 art. 72, art. 74–76 și anexa nr. 1 (ecuația, ipotezele suplimentare, rotunjirea la cel puțin o zecimală); art. 75 (la dobânda variabilă, DAE presupune dobânda neschimbată). OUG 52/2016 art. 29 alin. (6) și (7) (la dobânda variabilă, DAE suplimentară la cea mai mare dobândă din ultimii cel puțin 20 de ani, în FEIS).
- Temei legal, unde găsești DAE: OUG 50/2010 art. 9 (exemplul reprezentativ din publicitate, același câmp vizual și aceeași mărime a literelor); art. 11 alin. (2) și (3) (formularul din anexa nr. 2, cu cel puțin 15 zile înainte, termen care se poate reduce cu acordul scris al consumatorului); art. 13 alin. (1) și art. 14 alin. (1) lit. h) (proiectul de contract gratuit, la cerere; oferta ține cont de suma și durata cerute); anexa nr. 2, secțiunea 3 „Costurile creditului”. OUG 52/2016 art. 9 alin. (3) (FEIS) și art. 9^1 (simulatorul DAE de pe site).
- Exemplu: Elena și Paul sunt persoane inventate; ofertele sunt alese pentru claritate, nu sunt tarife reale. Rata lunară, formula anuității: 30.000 lei, 60 de luni; 630,06 lei la 9,5% și 615,50 lei la 8,5%. Totaluri: 630,06 × 60 = 37.803,60 lei; (615,50 + 30) × 60 + 600 = 39.330 lei; dobânda la B: 615,50 × 60 − 30.000 = 6.930 lei; comisioane: 600 + 30 × 60 = 2.400 lei; diferența: 39.330 − 37.803,60 = 1.526,40 lei. DAE calculate cu ecuația din anexa nr. 1 (luni egale de 1/12 dintr-un an, comisionul de analiză plătit la data tragerii, conform ipotezei de la pct. II lit. g) pct. 2): 9,925% → 9,9% la A; 12,044% → 12,0% la B. Al doilea quiz: 30.000 lei fără comisioane, dobândă 9,54% pe 60 de luni (DAE ≈ 10,0%, dobândă totală ≈ 7.839 lei) și 9,35% pe 96 de luni (DAE ≈ 9,8%, dobândă totală ≈ 12.717 lei).
- Interpretare: explicația „DAE iese mai mare și fără comisioane, pentru că plătești lunar” e o simplificare a ecuației din anexa nr. 1: la plăți lunare, o dobândă nominală de 9,5% corespunde unei rate efective anuale de aproximativ 9,9%. Momentul exact al plății comisionului de analiză poate schimba DAE cu câteva sutimi. Calculatorul de credit din Hub socotește doar dobânda.