Când iei un credit, banca te întreabă dacă vrei dobândă fixă sau variabilă. Diferența nu se vede în prima lună, ci în anii care urmează: la una rata rămâne aceeași, la cealaltă se poate schimba de câteva ori pe an. Lecția îți arată de ce se schimbă, cu cât și cum alegi.
⚡ Pe scurt
La dobânda fixă, rata rămâne aceeași pe perioada stabilită în contract. La dobânda variabilă în lei, dobânda e IRCC + marja băncii. IRCC e un indice calculat de BNR o dată la trei luni, la fel pentru toate băncile; marja e a băncii și rămâne aceeași tot creditul. Când IRCC crește, crește și rata ta, cu o întârziere de câteva luni. Alegi după cât de mult te-ar strânge o rată mai mare, nu doar după dobânda de azi.
Fixă sau variabilă
Dobânda fixă e un procent scris în contract, care nu se schimbă pe perioada pentru care a fost stabilit. Știi de la început cât plătești în fiecare lună. Multe credite pentru casă au dobânda fixă doar pentru primii ani (de exemplu 3 sau 5), apoi trec la variabilă; contractul spune exact cum.
Dobânda variabilă se schimbă după un indice pe care nu-l controlează nici banca, nici tu. Rata poate să crească sau să scadă.
Dobânda variabilă: IRCC plus marja
La un credit în lei cu dobândă variabilă, legea spune din ce se compune dobânda:
- IRCC, adică indicele de referință pentru creditele consumatorilor. Îl calculează și îl publică Banca Națională a României (BNR), din dobânzile la care se împrumută băncile între ele. E același pentru toate băncile.
- Marja, un procent pe care îl stabilește banca. Legea spune că marja e fixă pe toată durata contractului: banca n-o poate crește pe parcurs.
De exemplu, dacă IRCC e 5,57% și marja e 2%, dobânda ta e 7,57%. Când IRCC ajunge la 6,57%, dobânda devine 8,57%. Regula e aceeași la creditul pentru casă și la creditul de nevoi personale cu dobândă variabilă.
O capcană mică: banca poate să-ți dea la început o marjă mai mică decât cea din contract, ca reducere. Legea îi permite să revină apoi la marja scrisă în contract. Uită-te la marja din contract, nu doar la cea de azi.
❓ Quiz rapid
Radu are un credit în lei cu dobânda „IRCC + 2,5%”. IRCC este 5,57%. Ce dobândă plătește acum?
De unde vine IRCC și când se schimbă
BNR calculează în fiecare zi lucrătoare un indice zilnic: media dobânzilor la care s-au împrumutat băncile între ele în ziua aceea. La sfârșitul fiecărui trimestru, face media zilelor din trimestrul dinainte. Media asta e IRCC-ul pe care băncile îl folosesc în trimestrul care urmează.
Concret, la sfârșitul lui septembrie 2026 s-a calculat media din aprilie–iunie 2026: 5,57%. E IRCC-ul folosit între octombrie și decembrie 2026. De aici vine întârzierea: o schimbare din piață ajunge în rata ta cam după șase luni. Contractul tău spune când se actualizează dobânda; la creditele legate de IRCC, de obicei o dată la trei luni.
Pe pagina BNR găsești și IRCC zilnic. Media lui din trimestrul în curs va fi folosită peste două trimestre, deci poți vedea din timp încotro merge rata.
❓ Quiz rapid
Contractul lui Radu actualizează dobânda la fiecare trei luni, după IRCC. În octombrie–decembrie 2026, IRCC zilnic e mai mare decât înainte. De când simte Radu creșterea în rată?
Exemplu: Mihai alege între fix și variabil
💡 Exemplu: Mihai și creditul pentru apartament
Mihai vrea să împrumute 250.000 de lei pe 25 de ani pentru un apartament. Banca îi propune două variante, fără comisioane, ca să se vadă doar efectul dobânzii:
| Varianta V (variabilă) | Varianta F (fixă 5 ani) | |
|---|---|---|
| Dobânda la început | IRCC 5,57% + marja 2% = 7,57% | 7,90%, fixă primii 5 ani |
| Rata lunară acum | 1.858,88 lei | 1.913,01 lei |
| Dacă după un an IRCC crește cu un punct | 2.020,68 lei (+161,80 lei) | 1.913,01 lei, neschimbată |
| Dacă după un an IRCC scade cu un punct | 1.703,00 lei (−155,88 lei) | 1.913,01 lei, neschimbată |
| După 5 ani | IRCC de atunci + 2% | Devine și ea IRCC + 2%. La IRCC de 5,57%: 1.866,12 lei |
Azi, siguranța costă: varianta F are rata cu 54,13 lei mai mare pe lună. În schimb, Mihai știe exact ce plătește 60 de luni la rând. La varianta V, un singur punct în plus la IRCC îi ia peste 160 de lei pe lună.
Mihai are un buget strâns și un copil mic, așa că alege varianta F. Ar fi ales V dacă ar fi avut bani puși deoparte, din care să acopere o rată mai mare.
Ofertele sunt inventate. În realitate, dobânda fixă nu e mereu mai mare decât cea variabilă: uneori e chiar mai mică. De aceea compari ofertele după DAE, ca în lecția despre dobândă și DAE, și după cât poate crește rata.
Cât s-a mișcat IRCC până acum
Un punct în plus pare mult, dar s-a întâmplat și mai rău. IRCC folosit în iulie–septembrie 2021 a fost 1,25%. Cel folosit în aprilie–iunie 2023 a ajuns la 5,98%.
Pentru un credit ca al lui Mihai, cu dobânda IRCC + 2%, asta înseamnă o dobândă de 3,25% în 2021 și de 7,98% în 2023. Rata ar fi crescut de la aproximativ 1.218 lei la aproximativ 1.880 de lei: cu circa 660 de lei pe lună, mai mult de jumătate în plus, în mai puțin de doi ani.
Din 2023 până acum, IRCC a stat între 5,55% și 6,06%. Nimeni nu știe cât va fi peste cinci sau zece ani.
Ce trebuie să-ți spună banca
Înainte să semnezi, la creditul pentru casă, în FEIS (fișa standard cu oferta):
- dobânda variabilă scrisă ca indice + marjă, cu valoarea indicelui din ziua în care primești fișa;
- un avertisment, scris mai mare decât restul textului, că dobânda se poate schimba și, odată cu ea, costul;
- o DAE și o rată lunară calculate la cea mai mare valoare a indicelui din ultimii 20 de ani (sau din câți ani există date). Așa vezi cât ar fi în cel mai rău caz cunoscut.
Pe parcursul creditului:
- banca afișează valoarea IRCC pe site și în agenții;
- te anunță, pe hârtie sau pe e-mail, la fiecare schimbare a dobânzii, cu noua rată. La creditul pentru casă, înainte ca schimbarea să se aplice.
❓ Quiz rapid
O ofertă cu dobândă variabilă arată o DAE de 8,1%. Ce presupune această DAE despre dobândă?
Cum alegi
| Criteriu | Dobândă fixă | Dobândă variabilă (IRCC + marjă) |
|---|---|---|
| Rata lunară | Aceeași pe perioada fixă | Se schimbă, de obicei o dată la trei luni |
| Dacă dobânzile din piață cresc | Nu te atinge, cât ține perioada fixă | Rata crește, după câteva luni |
| Dacă dobânzile din piață scad | Nu câștigi nimic | Rata scade |
| Ce rămâne sigur | Toată dobânda, pe perioada fixă | Doar marja băncii |
Rata lunară
Dobândă fixă:Aceeași pe perioada fixă
Dobândă variabilă (IRCC + marjă):Se schimbă, de obicei o dată la trei luni
Dacă dobânzile din piață cresc
Dobândă fixă:Nu te atinge, cât ține perioada fixă
Dobândă variabilă (IRCC + marjă):Rata crește, după câteva luni
Dacă dobânzile din piață scad
Dobândă fixă:Nu câștigi nimic
Dobândă variabilă (IRCC + marjă):Rata scade
Ce rămâne sigur
Dobândă fixă:Toată dobânda, pe perioada fixă
Dobândă variabilă (IRCC + marjă):Doar marja băncii
Câteva întrebări care te ajută:
- Ce ai face dacă rata ar crește cu 300–400 de lei? Dacă răspunsul e „n-aș mai avea din ce”, siguranța unei dobânzi fixe valorează mai mult decât câțiva lei economisiți azi. Socotește în bugetul lunar cât îți rămâne după cheltuielile fixe.
- Ai bani puși deoparte? Un fond de urgență poate acoperi o vreme o rată mai mare.
- La dobânda fixă pe câțiva ani, ce urmează după? Citește în contract formula de după perioada fixă: indicele și marja.
⚠️ Pe ce formă a legii și ce valori se bazează lecția
Regulile sunt din OUG nr. 50/2010 privind creditele pentru consumatori, în forma din 17 martie 2024, și din OUG nr. 52/2016 privind creditele pentru bunuri imobile, în forma din 13 martie 2025. IRCC de 5,57% e valoarea folosită în octombrie–decembrie 2026. BNR publică o valoare nouă la începutul fiecărui trimestru: în ianuarie, aprilie, iulie și octombrie. Următoarea se folosește de la 1 ianuarie 2027. Valoarea la zi e pe site-ul BNR. Rata ta se schimbă la datele scrise în contract, care pot fi altele.
Pe scurt, ce faci
La un credit cu dobândă variabilă, uită-te la trei lucruri: marja din contract, valoarea de azi a IRCC și rata din cel mai rău caz din FEIS. Dacă rata aceea nu-ți încape în buget, cere o ofertă cu dobândă fixă și compară-le după DAE. Pentru o primă idee despre cum se schimbă rata la o altă dobândă, poți folosi calculatorul de credit de mai jos.
📚 Surse și data verificării
Verificate la 12 octombrie 2026, în corpusul legislativ NeoBase: OUG nr. 50/2010, forma consolidată din 17.03.2024, și OUG nr. 52/2016, forma consolidată din 13.03.2025. Valorile IRCC: pagina BNR „Indicele de referință pentru creditele consumatorilor” (bnr.ro), citită la 12.10.2026.
- Temei legal, dobânda variabilă în lei: OUG 50/2010 art. 37 lit. a^1) și OUG 52/2016 art. 38 alin. (1) lit. b) (indicele calculat din tranzacțiile interbancare, publicat zilnic de BNR, media trimestrială aplicată în trimestrul următor; marja fixă pe toată durata contractului), ambele introduse de OUG 19/2019 de la 2 mai 2019; art. XI din OUG 19/2019 (reprodus în ambele acte: se aplică creditelor acordate după 2 mai 2019 și refinanțărilor, iar contractelor mai vechi doar prin act adițional).
- Temei legal, reducerea temporară a marjei: OUG 50/2010 art. 37 lit. c); OUG 52/2016 art. 38 alin. (1) lit. c).
- Temei legal, contractul și afișarea: OUG 50/2010 art. 37 lit. d) și e); OUG 52/2016 art. 38 alin. (1) lit. d) și e) (formula și periodicitatea în contract; indicele afișat pe site și în toate punctele de lucru) și alin. (2).
- Temei legal, informarea la schimbarea dobânzii: OUG 50/2010 art. 50 (informare pe hârtie sau alt suport durabil, cu noile plăți) și art. 51; OUG 52/2016 art. 39 alin. (1)–(3) (înainte ca schimbarea să intre în vigoare).
- Temei legal, FEIS și DAE: OUG 52/2016 art. 29 alin. (4) și (6)–(8) (DAE presupune dobânda neschimbată; DAE suplimentară la cea mai ridicată rată din ultimii cel puțin 20 de ani; avertizarea); anexa nr. 2 partea B, secțiunea 4 pct. 2 (indice + marjă, valoarea indicelui din ziua emiterii FEIS, avertismentul scris mai mare) și secțiunea 6 pct. 4 (rata în scenariul cel mai defavorabil); anexa nr. 1 pct. II lit. e) (la dobânda fixă inițială urmată de variabilă, DAE presupune indicele de azi, dar nu sub rata fixă). OUG 50/2010 anexa nr. 1 pct. II lit. j).
- Valorile IRCC: BNR, IRCC trimestrial: 2026T2 = 5,57%; între 2024T1 și 2026T2, între 5,55% (2024T4, 2025T1) și 6,06% (2025T2). Aplicarea 2026T2 de la 1 octombrie 2026: Agerpres, 01.10.2026 (BNR a comunicat valoarea calculată din trimestrul II 2026). Valorile 2021T1 = 1,25%, 2021T2 = 1,08% și 2022T4 = 5,98%, din istoricul cursbnr.ro/ircc (care reproduce valorile BNR; ultimele 10 trimestre coincid cu pagina BNR). Valoarea „din 2023 până acum” se referă la IRCC aplicat din ianuarie 2023: 2022T3–2026T2 (5,71%; 5,98%; 5,94%; 5,96%; 5,97%; 5,90%; apoi valorile BNR de mai sus), între 5,55% și 6,06%.
- Exemplu: Mihai și Radu sunt persoane inventate; ofertele sunt alese pentru claritate, nu sunt tarife reale. Rata, formula anuității, 250.000 lei, 300 de luni: 1.858,88 lei la 7,57%; 1.913,01 lei la 7,90%. După 12 rate la 7,57%, sold 246.498,66 lei; pe 288 de luni: 2.020,68 lei la 8,57% și 1.703,00 lei la 6,57%. Varianta F: după 60 de rate la 7,90%, sold 230.419,88 lei; pe 240 de luni la 7,57%: 1.866,12 lei. Diferența de azi: 1.913,01 − 1.858,88 = 54,13 lei.
- Exemplu, 2021–2023: 250.000 lei pe 300 de luni la 3,25% (1,25% + 2%): 1.218,29 lei. Rata la 7,98% (5,98% + 2%) e socotită pe soldul după 21 de rate la 3,25% (238.321,49 lei), pe 279 de luni: 1.880,80 lei; diferența, 662,51 lei.
- Interpretare: legea spune că indicele „se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior”, aplicat „pentru trimestrul următor”. Citirea „media trimestrului T se folosește în trimestrul T+2” (2026T2 în octombrie–decembrie 2026) e confirmată de Agerpres și de pagina BNR, unde la 12.10.2026 ultima valoare trimestrială e 2026T2. „Cam după șase luni” e întârzierea medie, de la mijlocul trimestrului măsurat la mijlocul celui în care se aplică. Calculul 2021–2023 simplifică: presupune 3,25% pentru toate cele 21 de rate, deși dobânda a crescut treptat în trimestrele intermediare; cu dobânzile reale, soldul ar fi fost puțin mai mare și creșterea ratei puțin mai mare. „De obicei o dată la trei luni” e o generalizare: periodicitatea o dă contractul. Creditele de dinainte de mai 2019 pot avea alt indice (de exemplu ROBOR), dacă nu au trecut la IRCC prin act adițional sau refinanțare. Calculatorul de credit din Hub socotește o dobândă constantă.