Când iei un credit, banca îți poate propune două feluri de a-l da înapoi: rate egale sau rate descrescătoare. Cu aceeași sumă, aceeași dobândă și aceeași perioadă, totalul plătit iese diferit. Lecția îți arată de unde vine diferența, cât de mare e și ce plătești în schimb.
⚡ Pe scurt
La rate egale, plătești aceeași sumă în fiecare lună, cât timp dobânda nu se schimbă. La rate descrescătoare, prima rată e cea mai mare, apoi scade puțin în fiecare lună. Ratele descrescătoare costă mai puțin în total, dar nu pentru că dobânda e mai mică: dai banii împrumutați înapoi mai repede, deci plătești dobândă pe o datorie mai mică. În schimb, primii ani sunt mai scumpi. La un credit de consum ai dreptul, prin lege, să alegi varianta.
Ce e într-o rată
Orice rată are două părți:
- dobânda, socotită pe suma pe care o mai datorezi;
- o bucată din creditul propriu-zis, adică din banii împrumutați. Doar partea asta îți scade datoria.
Diferența dintre cele două variante stă în felul în care se împart cele două părți.
La rate egale, banca socotește o singură sumă lunară, aceeași de la prima la ultima rată (cât timp dobânda rămâne aceeași). La început datorezi mult, așa că dobânda e mare și din rată rămâne puțin pentru credit. Pe măsură ce datoria scade, dobânda scade și ea, iar bucata din credit crește. Rata rămâne aceeași; se schimbă doar împărțirea ei.
La rate descrescătoare, bucata din credit e aceeași în fiecare lună: suma împrumutată împărțită la numărul de luni. Peste ea se adaugă dobânda pe ce mai datorezi. Cum datoria scade cu aceeași sumă în fiecare lună, și dobânda scade cu aceeași sumă, deci rata totală scade lună de lună.
❓ Quiz rapid
La un credit cu rate descrescătoare și dobândă fixă, ce rămâne la fel în fiecare lună?
Exemplu: Sorina compară cele două variante
💡 Exemplu: Sorina și creditul pentru apartament
Sorina împrumută 200.000 de lei pe 25 de ani (300 de luni), cu o dobândă de 7,2% pe an. Ca să se vadă doar efectul felului de rambursare, dobânda rămâne aceeași tot creditul și nu sunt comisioane.
| Rate egale | Rate descrescătoare | |
|---|---|---|
| Prima rată | 1.439,18 lei (1.200 dobândă + 239,18 credit) | 1.866,67 lei (1.200 dobândă + 666,67 credit) |
| Rata după 10 ani (luna 121) | 1.439,18 lei (948,86 dobândă + 490,32 credit) | 1.386,67 lei (720 dobândă + 666,67 credit) |
| Ultima rată | 1.439,18 lei | 670,67 lei |
| Cât mai datorează după 10 ani | 158.143,24 lei | 120.000 lei |
| Dobânda plătită în total | 231.753,21 lei | 180.600 lei |
| Total plătit | 431.753,21 lei | 380.600 lei |
Cu rate descrescătoare, Sorina plătește în total cu 51.153,21 lei mai puțin. Prețul: prima rată e cu 427,49 lei mai mare. Rata descrescătoare scade cu 4 lei pe lună și abia în luna 108 (al nouălea an) ajunge sub rata egală. Până atunci, Sorina plătește cu circa 23.000 de lei mai mult decât la rate egale.
Prima rată de 1.866,67 lei îi încape în buget și are deoparte un fond de urgență, așa că Sorina alege ratele descrescătoare. Dacă rata de la început i-ar fi strâns bugetul, ar fi ales ratele egale.
În primul an, Sorina plătește aproape aceeași dobândă în ambele variante (14.303,37 lei față de 14.136 lei), pentru că datoria abia a început să scadă. Diferența se adună în timp: la rate descrescătoare, datoria scade mai repede.
De ce costă mai puțin: nu e o dobândă mai mică
Ratele descrescătoare nu fac creditul mai ieftin în sensul obișnuit. Dobânda e aceeași, 7,2%, și DAE e aceeași în ambele variante: 7,4%. Plătești mai puțină dobândă în lei pentru că ții banii băncii mai puțin timp: după 10 ani, Sorina mai datorează 120.000 de lei în loc de 158.143,24 lei.
Așa se explică și de ce diferența depinde de durată. La un credit de 30.000 de lei pe 5 ani, cu dobânda de 9,6%, ratele egale dau o dobândă totală de 7.891,38 lei, iar cele descrescătoare de 7.320 de lei: o diferență de doar 571,38 lei. La 25 de ani, diferența trece de 51.000 de lei.
❓ Quiz rapid
Pentru aceeași sumă, aceeași dobândă fixă și aceeași perioadă, fără comisioane, o bancă îți arată varianta cu rate egale și pe cea cu rate descrescătoare. Ce poți spune despre DAE?
Ca în lecția despre dobândă și DAE: DAE îți spune cât de scump e creditul pe an, iar suma totală de plată, în lei, îți spune cât te costă cu totul.
Cum se face de fapt. Exemplul socotește dobânda pe luni egale. La un credit de consum, legea permite băncii să socotească dobânda fie pe numărul real de zile dintre scadențe (365 sau 366 de zile pe an), fie pe luni de 30 de zile și an de 360. În primul caz, și ratele „egale” diferă cu câțiva lei de la o lună la alta, iar ultima rată se ajustează din rotunjiri. Sumele exacte le vezi în graficul de rambursare.
Când dobânda e variabilă
„Egale” înseamnă egale doar cât timp dobânda nu se schimbă. La un credit cu dobândă variabilă, la fiecare schimbare banca socotește din nou rata, pe ce mai datorezi și pe lunile rămase. La rate descrescătoare, bucata din credit rămâne aceeași, iar dobânda din rată se schimbă. În ambele cazuri, banca îți trimite un grafic de rambursare nou. Cum se schimbă dobânda variabilă afli în lecția despre dobânda fixă sau variabilă.
Ai dreptul să alegi?
La un credit de consum (de nevoi personale, pentru o mașină, fără ipotecă), da. Legea spune că rambursarea se face prin rate egale sau prin rate descrescătoare, iar consumatorul are dreptul să aleagă. Dacă banca îți arată doar o variantă, o poți cere pe cealaltă.
La creditul pentru casă, garantat cu ipotecă, se aplică altă lege, care nu are o regulă asemănătoare. Varianta depinde de ce oferă banca; întreabă de la început. Felul de rambursare e descris în oferta standard (FEIS), la secțiunea „Principalele caracteristici ale împrumutului”.
La orice credit în rate, ai dreptul să primești gratuit, oricând pe durata creditului, un grafic de rambursare: fiecare rată, cu dobânda, bucata din credit și celelalte costuri. Cere-l pentru ambele variante înainte să semnezi și pune-le alături.
❓ Quiz rapid
Paul ia un credit de nevoi personale de 25.000 de lei. Banca îi propune doar rate egale. Ce poate face Paul?
Cum alegi
| Criteriu | Rate egale | Rate descrescătoare |
|---|---|---|
| Prima rată | Mai mică | Mai mare (la Sorina, cu 427,49 lei) |
| Rata în timp | Aceeași, cât nu se schimbă dobânda | Scade lună de lună |
| Dobânda plătită în total | Mai mare | Mai mică; diferența crește cu durata creditului |
| Datoria rămasă după câțiva ani | Mai mare | Mai mică |
Prima rată
Rate egale:Mai mică
Rate descrescătoare:Mai mare (la Sorina, cu 427,49 lei)
Rata în timp
Rate egale:Aceeași, cât nu se schimbă dobânda
Rate descrescătoare:Scade lună de lună
Dobânda plătită în total
Rate egale:Mai mare
Rate descrescătoare:Mai mică; diferența crește cu durata creditului
Datoria rămasă după câțiva ani
Rate egale:Mai mare
Rate descrescătoare:Mai mică
Câteva întrebări care te ajută:
- Îți încape prima rată descrescătoare în buget? E cea mai mare din tot creditul. Socotește în bugetul lunar cât îți rămâne după cheltuielile fixe și dacă mai poți pune deoparte pentru fondul de urgență. Dacă rata te strânge de la început, ratele egale sunt alegerea mai sigură.
- Cât de lung e creditul? La câțiva ani, diferența e de câteva sute de lei. La 20–30 de ani, poate ajunge la zeci de mii.
- Plănuiești să dai bani în plus din când în când? Și la rate egale plătești mai puțină dobândă dacă returnezi o parte din credit înainte de termen (rambursare anticipată). Contractul spune dacă și cât te costă.
⚠️ Pe ce formă a legii se bazează lecția
Regulile sunt din OUG nr. 50/2010 privind creditele pentru consumatori, în forma din 17 martie 2024, și din OUG nr. 52/2016 privind creditele pentru bunuri imobile, în forma din 13 martie 2025. Cifrele din exemplu sunt calculate pentru o dobândă fixă, fără comisioane; oferta ta poate arăta altfel. Dacă legea se schimbă, se schimbă și data de actualizare a lecției.
Pe scurt, ce faci
Înainte să semnezi, cere graficul de rambursare pentru ambele variante și uită-te la două lucruri: prima rată și suma totală de plată. Dacă prima rată descrescătoare îți încape liniștit în buget, plătești mai puțin în total. Dacă nu, ratele egale îți lasă aer la început. Poți încerca ambele variante în calculatorul de ipotecă de mai jos.
📚 Surse și data verificării
Verificate la 12 octombrie 2026, în corpusul legislativ NeoBase: OUG nr. 50/2010, forma consolidată din 17.03.2024, și OUG nr. 52/2016, forma consolidată din 13.03.2025.
- Temei legal, dreptul de a alege: OUG 50/2010 art. 38 alin. (1^1) (rambursarea „prin rate egale (anuități) sau prin rate descrescătoare”; consumatorul are dreptul să aleagă), introdus de Legea 288/2010 de la 2 ianuarie 2011. OUG 50/2010 art. 2 lit. j) (contractele de credit garantate cu ipotecă pe imobile nu intră sub OUG 50, din 30 septembrie 2016). În OUG 52/2016 nu există o regulă asemănătoare (căutare după „rate egale”, „descrescătoare”, „anuități”, „să aleagă”).
- Temei legal, socotirea dobânzii: OUG 50/2010 art. 38 alin. (1) (zilele efective între scadențe raportate la 365/366 sau 30/360).
- Temei legal, graficul de rambursare: OUG 50/2010 art. 46 lit. j) și art. 47 (gratuit, oricând pe durata contractului, pe hârtie sau alt suport durabil; ce cuprinde; valabil până la următoarea schimbare a dobânzii, dacă dobânda nu e fixă); art. 35 alin. (3) (grafic nou la orice modificare a costurilor). OUG 52/2016 art. 26 alin. (1) lit. k) și art. 27; art. 16 alin. (2) (grafic nou la modificarea costurilor); anexa nr. 2 partea B, secțiunea 3 pct. 4 (FEIS descrie modul de rambursare, „sistemul de amortizare”).
- Exemplu: Sorina și Paul sunt persoane inventate; dobânzile sunt alese pentru claritate, nu sunt tarife reale. 200.000 lei, 300 de luni, 7,2% pe an (0,6% pe lună). Rate egale, formula anuității: 1.439,18 lei; dobânda lunii 1: 1.200 lei; luna 121: sold 158.143,24 lei, dobândă 948,86 lei; total 431.753,21 lei, dobândă 231.753,21 lei. Rate descrescătoare: 200.000 / 300 = 666,67 lei pe lună din credit; prima rată 666,67 + 1.200 = 1.866,67 lei; scade cu 666,67 × 0,6% = 4 lei pe lună; luna 121: 666,67 + 120.000 × 0,6% = 1.386,67 lei; ultima: 670,67 lei; dobânda totală 0,6% × 200.000 × 301 / 2 = 180.600 lei. Diferența: 51.153,21 lei; la prima rată: 427,49 lei. Rata descrescătoare trece sub cea egală în luna 108 (1.438,67 lei); în lunile 1–107 se plătesc în plus 23.057,35 lei. Dobânda din primele 12 luni: 14.303,37 lei la rate egale, 14.136 lei la descrescătoare. DAE, cu ecuația din anexa nr. 1 la OUG 50/2010 (fără comisioane): 1,006^12 − 1 = 7,44% → 7,4% la ambele variante. Al doilea calcul: 30.000 lei, 60 de luni, 9,6%: rate egale 631,52 lei, dobândă 7.891,38 lei; descrescătoare de la 740 la 504 lei, dobândă 7.320 lei; diferența 571,38 lei.
- Interpretare: în exemplu, bucata lunară din credit (666,666… lei) e rotunjită la 666,67 lei; în graficul real, banca ajustează de obicei ultima rată. Faptul că DAE e aceeași la ambele variante decurge din ecuația DAE: la aceeași dobândă și fără alte costuri, ambele șiruri de plăți au aceeași rată de actualizare. „Varianta depinde de ce oferă banca” la creditul pentru casă e o concluzie din lipsa unei reguli în OUG 52/2016, nu o regulă scrisă. Calculatorul de ipotecă din Hub socotește ambele variante cu dobândă constantă; Calculatorul de Credit socotește doar rate egale.